Eșecul de a plăti la împrumut - care sunt consecințele unor amenzi, penalități, precum și legitimitatea aplicării acestora

anterior ◈ următoarea

A face un împrumut, unii debitori au accidental sau intenționat pierdeți secțiunea contract de împrumut, care se ocupă cu sancțiuni pentru eșecul de a rambursa datoria. Mulți oameni cred că ei nu-l, și informațiile suplimentare pe care nu au nevoie vor atinge. Acesta este motivul pentru care clienții băncii neatent sunt întotdeauna surprinși să afle că, în locul unei plăți obligatorii, de exemplu - 1000 ruble - acestea sunt necesare pentru a deja 1500. Se pare că pentru o bancă mică întârziere acumulată penalizare de plată. Cum legitime sunt aceste acțiuni creditor, cum să calculeze cuantumul pedepsei, și dacă există o șansă de a evita plata de penalități? Pentru toate aceste întrebări încercăm să răspundem în acest articol.

Validitatea acumularea de amenzi și penalități pentru întârzierea efectuării plăților pe împrumut și procedura de calcul a acestora

Întârzierea asupra creditului este considerată a fi o abatere de la programul de plată stabilit a creditului. Chiar dacă a rămas doar o zi, finantatori va fi obligat să plătească o penalizare. În conformitate cu art. 330, p.1. KodeksaRumyniyapod pedeapsă civilă se referă la amenzi și penalități:

Penalizare - o penalizare de o singură dată, care este aplicat un timp, dar pentru fiecare întârziere. De exemplu, în cazul în care cuantumul amenzii este de 100 $, iar tu nu plătesc împrumutul timp de 3 luni, pregătește-te să plătească o penalizare suplimentară - 300 ruble.
Penalizarea se calculează pe baza perioadei în care dețineți plata. În cazul în care întârzierea este mare, pedeapsa poate depăși valoarea dobânzii acumulate.

Rețineți că dobânda de întârziere cu privire la suma neplătită a pedepsei nu poate fi încărcat.

În conformitate cu art. 395 penalizare GKRumyniyasumma calculată pe baza 1/360 ratei de refinanțare - în momentul în care este de 8,25% pe an - pentru fiecare zi de întârziere (0,0229%).

Luați în considerare exemplul de calcul al unei lovituri pe baza stabilite sancțiunile GKRumyniyarazmera. Să presupunem că ați luat un împrumut în valoare de 300 de mii de ruble la 21,5% pe an și 48 luni .; plata anuitate este 9370 de ruble pe lună. Nu aveți 2 de plată și întârzierea este de 40 de zile. Apoi mărimea pedepsei se va ridica la 107.28 ruble:

9370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64.37 (rub.) - dobânda acumulată la o întârziere de plată programată pentru 1 luna.
(9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42.91 (RUB.) - penalizare dimensiune evaluată pentru întârzierea de 2 plăți programate pentru a doua 10 zile ale lunii.
64.37 + 42.91 = 107.28 (rub.) - mărimea penalităților pentru 40 de zile.

Este destul de evident că o astfel de sumă nesemnificativă de sancțiuni băncilor nu sunt îndeplinite. Acesta este motivul pentru care finanțatorii sunt utilizate alin. 2, art. 332 CC RF, care prevede că valoarea de pedeapsă poate fi crescută prin acordul părților. Cu alte cuvinte, scris amenzi contractul de împrumut, mai mare și penalități decât 1/360 a ratei de refinanțare a Băncii Centrale, organizația de credit puteți percepe în mod legal o penalizare în suma specificată în contract.

Resist prea „lacomi“, băncile pot fi: în conformitate cu art. 333 din Codul civil, în cazul în care pedeapsa este datorată este în mod clar disproporționată față de consecințele încălcării, instanța poate reduce pedeapsa. Aceasta este, în cazul în care caz merge în instanță, judecătorul poate recunoaște suma acumulată a pedepsei excesive și refuză să îndeplinească cerințele băncii la debitor la scadenta acestuia. Astfel de cazuri sunt cunoscute în jurisprudența România, astfel încât finantatori nu caută să abuzeze de oportunitățile lor.

Pe ce dimensiunea medie a amenzilor și penalităților se găsesc în țara noastră, vom explica mai detaliat.

Valoarea amenzilor în băncile din România

Sberbank stabilește o taxă pentru încălcarea obligațiilor în mărime de 0,5% pe zi din valoarea arieratelor. Aceasta este, de 40 de zile de întârziere, v-ar plăti 2 342.5 ruble.
Alfa-Bank percepe cu privire la suma de arierate de 2% pe zi. Adică, 2 lipsă plăți programate, și pentru o perioadă totală de întârziere în 40 de zile, v-ar plăti o penalizare în valoare de 9370 de ruble (de fapt - o altă plată programată).
VTB 24 va încasa 0,6% pe zi din valoarea arieratelor. întârziere total de 40 de zile va costa 2811 de ruble.

Comparând cifrele cu cea pe care am calculat pe o bază comună - 107.28 ruble. se poate înțelege de ce băncile ignora pedeapsa GKRumyniyarazmer propusă determinată pe baza ratei de refinanțare. În continuare ne vom uita la ce alte opțiuni pentru plata amenzi și penalități utilizate de către bănci.

Principalele tipuri de sancțiuni

Există 4 forme principale de sancțiuni:

Bine ca procent din valoarea datoriilor acumulate pentru fiecare zi de întârziere. Cel mai adesea, și am văzut acest lucru în exemplul 3 bănci, organizații de credit utilizează această opțiune.
amenzi fixe în numerar. De exemplu, 500 de ruble - pentru fiecare întârziere.
amenzi cu un total cumulativ. De exemplu, prima întârziere - 500 ruble, al doilea - 600, al treilea și ulterior - 800 ruble.
Bine ca procent din valoarea soldului creditului acumulat pentru fiecare zi sau o dată pe lună. În România, aproape nu se produce. Aceasta este, cu restul datoriei în valoare de 100 000 de ruble și plăți programate restante în valoare de 3000 de ruble, vi se poate cere să plătească o amendă, de exemplu, 2% din suma rămasă (2 000).

Unele bănci folosesc metode combinate: de exemplu, acumulează dobândă la o rată de 0.2-1% pe zi din valoarea datoriei și pedeapsa stabilită lunar. În plus față de sancțiuni, creditorii folosesc alte metode de presiune asupra debitorilor pentru a obține datorii. Despre ei - mai detaliat.

acțiunile băncii în cazul unei întârzieri la plata pe împrumut

Legea „Cu privire la istoriilor de credit“ cere băncilor să transfere informații cu privire la debitori în arierate biroului lor de credit de 1-2 ori pe săptămână (indiferent de numărul de zile de întârziere). Aceasta este, în cazul în care, la momentul transmiterii unui fișier partajat aveți datoria să-l informeze în CHB. Rezultatul uitării sau incapacitatea de a planifica bugetul poate deveni nu numai pedeapsa acumulată, dar, de asemenea, refuzul altor bănci de a lucra cu tine în viitor, din cauza istoriei de credit săraci dumneavoastră.

În ceea ce privește colectorii, lucrarea pe care vom descrie în detaliu în articolul următor, ei iau cazul debitorilor, nu mai devreme de 2-3 luni de la debutul primei întârziere. Desigur, cum să lucreze cu aceste organizații în fiecare bancă este determinat în mod individual, dar încă creditorii încercați să obțineți clientului să plătească mai întâi datoria pe cont propriu, de a face acest lucru:

trimite-l la un SMS-mesaje;
apel (apeluri poate începe în termen de câteva zile după apariția întârziere, dar poate - și într-o lună);
scrie scrisori;
invitat la o reuniune a debitorului.

Dorința naturală a fiecărui debitor este de a reduce obligațiile de a plăti amenzi. Este într-adevăr, în condițiile moderne, precum și așa-numitele „Arieratele tehnice“, noi vă spunem mai detaliat.

Este posibil pentru a reduce dimensiunea de amenzi și penalități

Nu politicienii atât de mult timp în urmă a anunțat intenția de a introduce proiectul de lege „privind creditul de consum“ modificări prin stabilirea unei sume fixe de penalizare pentru întârziere la credite - 0,05-0,1% din suma datorată pentru fiecare zi de întârziere. În cazul în care se adoptă acest amendament, băncile vor trebui să revizuiască în mod semnificativ ratele sale (în prezent, dimensiunea medie a unei lovituri în țară este de 0,2 la 1% din suma restantă pe zi).

Încercați să reducă dimensiunea pedepsei poate fi, și în instanță, în cazul în care sa ajuns la acest lucru. În mod normal, datoriile sunt rambursate în următoarea ordine: în primul rând, a plătit amenzi, apoi - interesul, iar în cele din urmă - datoria principală. Fiecare debitor are dreptul de a explica judecătorului cauza datoriei și să ceară fie pentru eliminarea sancțiunilor, fie în scădere a acestora. Puteți cere, de asemenea, să revizuiască ordinea de rambursare a datoriei: în primul rând, pentru a închide corpul împrumutului și de interes, precum și o plată reziduală o penalizare.

Nu putem spune în întârziere tehnică. De exemplu, rambursarii prin intermediul terminalului, debitorul nu poate lua în considerare faptul că banii nu merge direct în cont, și după 1-7 zile. Aceeași situație este și cu ieșire: dacă nu este altfel specificat în contract, în cazul contactului cu data scadenței planificată a creditului pe o zi liberă, plata trebuie făcută cu o zi înainte.

Amintindu aceste lucruri mici și aderarea la un program, salvați-vă de a trebui să plătească sume mari de penalități și pentru a explica de ce creditorii viitoare, istoricul dvs. de credit include informații despre întârziere.