Tratatul de viață colectivă și de asigurări de sănătate a debitorilor

Tratatul de viață colectivă și de asigurări de sănătate a debitorilor: norme legale

Reprezentanții FAS în prezenta decizie au discutat problema calificării acțiunilor organizațiilor de credit și de asigurare în cadrul acordurilor colective de viață și de asigurări de sănătate a debitorilor. Ceea ce se înțelege prin acest acord? Referindu-se la normele de drept.






În conformitate cu n. 1 lingura. 934 contract de GKRumyniyapo de asigurare cu caracter personal o parte (asigurătorul) este obligat prin contract (prima de asigurare) plătite de cealaltă parte (asigurat) să plătească o sumă forfetară sau să plătească periodic de suma contractului (suma asigurata) in caz de deteriorare a vieții sau sănătății asiguratului sau a altor în acordul cetățeanului (persoana asigurată), acestea ajung la o anumită vârstă sau de apariția în viața lui alte evenimente specificate în contract (evenimentul asigurat ). Contractul de asigurare. sub care una dintre părți (organizație de asigurare) se angajează prin contract (prima de asigurare) plătite de cealaltă parte (o instituție de credit) să plătească o sumă forfetară sau să plătească periodic de suma contractului (suma asigurata) in caz de deteriorare a vieții sau sănătății persoanei asigurate (debitorul organizația de credit), este un contract de asigurare cu caracter personal. Prin acordul părților poate fi numit un contract de asigurare de viață și debitori contractului de asigurare de sănătate, debitori de asigurare de grup de contract, de asigurare de grup debitori contract sau în alt mod.

În practică, astfel de contracte sunt încheiate cu un împrumut bancar împrumutat între compania de asigurări acreditate și banca. Mecanismele de punere în aplicare a acestei prevederi în contractul de credit poate avea unele diferențe. Ca alternativă practică pe scară largă, în cazul în care contractul de credit include o condiție suplimentară pentru plata taxei pentru conectarea la programul de asigurare, inclusiv de compensare pentru banca pentru plata primelor de asigurare asigurătorului pentru costurile întregului termen de împrumut, cu includerea sumei de plată în suma creditelor care urmează să fie acordate.
Conform p. 2 linguri. 934 GKRumyniyadogovor de asigurare cu caracter personal în favoarea persoanei, nu persoana asigurată, inclusiv în favoarea persoanei asigurate nu este asigurat, poate fi încheiat numai cu acordul scris al persoanei asigurate. În absența unui astfel de consimțământ, contractul poate fi invalidat în conformitate cu cererea persoanei asigurate, iar în caz de deces al persoanei - sub pretenția moștenitorii săi. Prin urmare, contractul de asigurare colectiv în favoarea organizației debitorilor de credit (asigurătorul, nu persoana asigurată) se poate face numai cu acordul scris al persoanei asigurate (debitor).

Reprezentanții FAS au răspuns la întrebarea dacă clientul poate, în acest caz, pentru a alege compania de asigurare în sine. Deoarece asigurat în cadrul unui contract de asigurare de grup este debitorul este o instituție de credit, dreptul de a alege compania de asigurare pentru încheierea unui astfel de tratat aparține unei instituții de credit, nu debitorului. Obligația instituției de credit de a încheia contracte de asigurare colective ale debitorilor cu mai multe companii de asigurare nu este disponibil. În consecință, instituția de credit are dreptul de a oferi debitorului de a fi asigurat doar o singură societate de asigurare.

Dovezi ale infracțiunii

În ceea ce privește interesele societăților de asigurare un punct important este dovada unei instituții de credit astfel de încălcări. Astfel de circumstanțe, potrivit reprezentanților sistemului de consultanță agricolă poate fi:

În același timp, nu poate fi singura dovadă a Comisiei unei instituții de credit în cauză acțiuni (inacțiunii) din următoarele situații:

• Statistica de credite, din care rezultă că există cazuri de eliberare a creditelor fără a fi nevoie să se conecteze la un program de securitate colectivă a debitorilor;
• Statistici negări de credit, din care rezultă că instituția de credit poate refuza să emită un împrumut chiar și cu consimțământul persoanei care urmează să fie asigurată în cadrul unui contract de asigurare de grup de debitori;
• disponibilitatea de diverse programe de bonus de credit, și (sau) societatea de asigurare, stimularea angajaților instituției de credit pentru a obține consimțământul debitorilor privind conectarea la programul de asigurare colectivă.

Datorită faptului că societățile de asigurare de credit și nu sunt concurenți, acordurile agenților economici de date nu poate fi utilizat alin. 1, art. 11 din Legea federală N 135-FZ, și acțiunea lor concertate nu poate fi calificată drept o încălcare a art. 11.1 din Legea federală N 135-FZ.

Acord între credit și organizațiile de asigurare, care are ca rezultat sau poate avea ca rezultat restrângerea concurenței, pot fi recunoscute ca fiind valabile și nu încalcă alin. 4 al art. 11 Legea federală N-FL 135 numai cu condiția ca aceasta să îndeplinească criteriile de admisibilitate prevăzute n. 1 lingura. 13 din Legea federală N 135-FZ.

Reprezentanții FAS ajuns la concluzia că, în absența în textul Tratatului de la debitori de securitate colective directă a părților (organizații de credit și de asigurare) de a impune o anumită formă de forțând debitorilor la exprimarea consimțământului de a fi asigurată în cadrul unui astfel de contract de asigurare de grup de contract nu poate fi considerat drept un acord care are ca rezultat de a impune debitorilor conecta la programul de asigurare colectivă.

Acest lucru nu poate fi considerată ca o dovadă a unor astfel de acorduri care impun următoarele circumstanțe:

• absența în contractul de dispozițiile de securitate colectivă a debitorilor, banca este obligată să nu condiționa emiterea acordului de împrumut debitorului care urmează să fie asigurată în conformitate cu un astfel de acord;
• în cazul în care societatea de asigurare de credit și aprobate sub forma de contract a documentului în care debitorul și-a exprimat acordul în scris pentru a fi asigurat, absența unei astfel de forme de trimitere la debitor dreptul de a refuza să se conecteze la programul de asigurare sau de a-și exprima consimțământul de a fi asigurat.

În același timp, în conformitate cu FAS, prezența în textul dispozițiilor de securitate colectivă ale debitorilor contractului, iar conectarea la programul de asigurare de grup este exclusiv voluntară, iar debitorul are dreptul de a refuza să-și dea consimțământul de a fi asigurat, și nu exclude posibilitatea ca între organizațiile de credit și de asigurare Acesta poate fi de acord pe cale orală pentru a obliga debitorilor la exprimarea consimțământului de a fi asigurată în conformitate cu un astfel de contract. În acest caz, este necesar pentru a confirma acest acord pe cale orală.

Organizațiile de asigurări vor fi interesate, cum ar fi o dovadă a FAS, poate servi, în special, corespondența scrisă și electronică între organizațiile de credit și de asigurare. Acest lucru nu poate fi o dovadă directă a unui acord verbal între organizațiile din următoarele situații:

În prezența Serviciul Federal Antimonopol de documente care dovedesc un acord verbal între organizațiile de credit și de asigurare a obliga debitorilor la exprimarea consimțământului care urmează să fie asigurate în temeiul unui astfel de acord, un astfel de acord ar trebui să fie clasificat ca fiind un acord anticoncurențial interzis de n. 4 din art. 11 din Legea federală N 135-FZ. Astfel, un astfel de aranjament nu poate fi considerat acceptabil conform revendicării. 1 lingura. 13 din Legea federală N 135-FZ, deoarece societățile de asigurare nu au încheiat acorduri colective de asigurare debitori nu pot participa la asigurare.

Rețineți că concluziile formulate cu privire la calificările de operare organizațiilor de credit și de asigurare au fost realizate din FAS, și, în opinia ei, ele sunt distribuite nu numai pe asigurarea colectivă a acordurilor debitori, dar și în alte acorduri între organizațiile de credit și de asigurare, stabilirea ordinii de organizare a vieții și sănătății de asigurare a debitorilor și alte condiții de cooperare între părți în cadrul programului pentru a se conecta la debitorilor de asigurare colectivă, adică, stabilirea procedurii de încheiere a contractelor în viitorul securității colective.

Opinia judecătorilor cu privire la problema coerciției la încheierea de asigurări de sănătate și de viață debitorilor contractul colectiv

Băncile nu sunt de acord cu avizul Rospotrebnadzor că, în timpul inspecțiilor respectării de către instituțiile de credit ale legislației în domeniul protecției consumatorilor în furnizarea de servicii bancare de a impune sancțiuni în conformitate cu prevederile art. 14.8 din Codul administrativ, du-te la tribunal. În acest caz, de exemplu, băncile au emis mai multe și regulamente să excludă din acordurile standard de împrumut cu condiții de debitori care încalcă drepturile consumatorilor, să includă în valoarea sumei creditului de consum la plata comision pentru conectarea la sistemul de asigurări, care include compensații pentru banca la plata primelor de asigurare pentru asigurător a costurilor.

Instanțele, care au analizat legislația în vigoare, au ajuns la concluzia că regulile de capitol. 48 din Codul civil, alte legi federale nu prevăd obligația de a asigura debitorilor viață, sănătate sau a proprietății la încheierea contractului de credit. Ținând cont de circumstanțele reale ale cazurilor, instanțele de judecată au ajuns la concluzia că partea băncilor au impunerea de servicii de asigurare în emiterea de credit. Prin urmare, instanțele au confirmat decizia Rospotrebnadzor, care consideră pe bună dreptate prevederea pentru a fi incluse în valoarea creditului de consum suma de plată a taxei pentru conectarea la sistemul de asigurări, care include compensații pentru banca la plata primelor de asigurare pentru asigurător a costurilor, ca fiind contrară dreptului civil și încalcă drepturile consumatorilor. În ceea ce privește comanda excluderea acestor elemente acord de împrumut de formulare standard, instanțele au considerat că aceste reglementări nu contravin legislației în vigoare și nu încalcă drepturile și interesele legitime ale băncilor în sfera de activitate economică antreprenoriale și alte.

Conform concluzia la care a ajuns judecător în următoarele decizii: